Crédito UVA, cuándo conviene?

En un mercado en el que las buenas noticias no abundan, es interesante destacar lo que ocurre en el segmento de los préstamos prendarios.

En este contexto, a la hora de elegir la mejor financiación, para muchos potenciales tomadores de crédito se presenta la disyuntiva de elegir entre un préstamo tradicional o uno ajustado por UVA.

Lo primero a saber de los créditos UVA es que es un crédito ajustable, es decir, que se ajustará tanto la cuota y el capital por la unidad que evoluciona en forma similar a la inflación. Este tipo de crédito se compone por una tasa del 12%, según el banco más el ajuste de las cuotas correspondiente al índice inflacionario

Primero debemos saber: ¿Qué es un UVA?

La Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) es un índice definido por el BCRA que se actualiza diariamente según el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), basado en el índice de precios al consumidor (IPC). El valor diario de la UVA puede ser consultado en www.bcra.gov.ar. El Préstamo prendario UVA tiene una cuota inicial que siempre llega a ser un tercio más baja o incluso menor que de la del préstamo prendario tradicional.

• Tiene un acceso más fácil que el de un préstamo prendario tradicional. Una cuota mensual más baja que el crédito prendario tradicional permite al tomador del préstamo a acceder a un monto más alto con menores ingresos.
• Para los casos en los que la inflación supere en más de 10 puntos al salario, los préstamos UVA incluyen una cláusula que obliga (si el cliente lo solicita) a extender el plazo para volver a financiar hasta el 25% del monto del préstamo. Si el salario va a la par de la inflación, la cuota y el capital mantendrán siempre la misma proporción con el sueldo a lo largo de toda la vida del préstamo.
• ¿El préstamo prendario es más riesgoso porque el auto es la garantía? NO, de ninguna manera. Se suele pensar que el préstamo personal es más sencillo y seguro ya que no está atado a ninguna “garantía” o prenda. Parecería que no se pierde nada si no se cumple con el pago. Esto no es así, cuando se firma para obtener un préstamo personal, inmediatamente se ofrecen como garantía todos sus bienes, presentes y futuros (casa, auto, sueldo, etc).

¿Qué se debe tener en cuenta para decidir?

Los bancos que operan con esta línea, que no son todos, suelen ofrecer una u otra o incluso ambas opciones, pero en términos generales las condiciones y los requisitos que exigen son:

• Plazo de amortización de hasta 60 meses.
• Sistema de amortización francés.
• Monto a financiar: hasta el 75/80% del precio del vehículo.
• Relación cuota / ingreso: entre el 30 y el 40%.

A manera de comparación, puede hacerse un ejercicio de simulación que abarque ambas líneas y también la inflación promedio esperada a lo largo del préstamo.

Las variables incluidas en el cálculo son las siguientes:

• Monto del préstamo: $200.000.
• Rangos de inflación 54% anual.
• Costo financiero total del préstamo tradicional: del 55%.
• Tasa de interés sobre el préstamo UVA: 12% anual.
• Plazo elegido: 48 meses

Bajo estos supuestos, el primer dato relevante que surge es la marcada diferencia en pesos de la cuota inicial, ya que la del UVA es de $6092, mientras que la del préstamo tradicional parte de los $12385 para una tasa de interés anual del 55%.

Esta ventaja a favor del UVA, que en promedio es un 40% menor, puede ser un dato a su favor, pues tiene una marcada incidencia en la relación cuota / ingreso del solicitante. Dicho de otra manera, se requiere un salario sustancialmente más bajo para acceder a igual monto.

En definitiva, el préstamo prendario en UVA es la mejor opción, porque el costo financiero total y la cuota son más bajos. También se obtiene más dinero. Muchas personas están cambiando los préstamos tomados tiempos atrás a tasa fija, variable o combinada, por los nuevos préstamos en UVA. Dada la diferencia entre las cuotas a pagar entre los préstamos prendarios UVA y las del tradicional Préstamo Personal.

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Referencias: iProfesional